Všeobecne sa bankové úvery členia na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé.

Krátkodobé a strednodobé úvery

Medzi krátkodobé a strednodobé úvery patria:

  • kontokorentný úver
  • eskontný úver
  • spotrebný úver
  • lombardný úver
  • akceptačný úver
  • avalový úver

Charakteristika krátkodobých a strednodobých úverov

  1. Kontokorentný úver – predstavuje dohodu medzi bankou a klientom, na základe ktorej banka poskytuje úver klientovi úver prostredníctvom jeho bežného účtu. Jeho základom je kontokorentný účet v banke, ktorý predstavuje kombináciu vkladového a úverového účtu. Poskytnutie úveru však môže byť len do výšky tzv. úverového limitu, ktorý sa stanovuje individuálne a musí byť vopred dohodnutý.
  2. Eskontný úver – Banka poskytuje eskontný úver odkúpením zmenky od jej majiteľa pred splatnosťou zmenky za nominálnu hodnotu zníženú o diskont – úrok za obdobie od nákupu do splatnosti zmenky.
  3. Spotrebný úver – nemajú jednotnú časovú klasifikáciu. Patria sem krátkodobé, strednodobé, ale výnimočne aj dlhodobé úvery, ktoré sa používajú na nákup spotrebných tovarov a služieb. Tieto úvery stimulujú ekonomickú aktivitu a obchodné obraty. Zabezpečenie úveru je podľa typu úveru.
    • Revolvingový spotrebný úver – ak ide o revolvingový spotrebný úver, zabezpečenie predstavuje pravidelný stabilný príjem, spojený s dlhodobými dobrými skúsenosťami s klientom. Účel čerpania spravidla banka nesleduje.
    • Iné formy spotrebných úverov – inú formu predstavujú napr. splátkové spotrebné úvery na nákup T. Takéto úvery môže poskytovať banka alebo ich sprostredkuje obchodník, čím uľahčuje prístup klienta k úveru a podporuje obrat tovaru. Zakúpený T sa stáva zárukou za poskytnutý úver.
    • Preklenovací spotrebný úver – medzi spotrebné úvery možno zaradiť rôzne formy preklenovacích úverov, ktoré slúžia na preklenutie časového nesúladu peňažných tokov s hodnotovými tokmi, napr. pri kúpe nového bytu a predaji starého.
  4. Lombardný úver – predstavuje krátkodobý úver, ktorý banka poskytuje na základe záložného práva na hnuteľný majetok alebo práva. Banka poskytuje lombardný úver max do 60 – 90% hodnoty zálohu. Lombardný úver sa poskytuje na:
    • cenné papiere
    • tovar
    • pohľadávky
    • vkladné knižky
    • drahé kovy
    • práva (životné poistky, autorské práva)
  5. Akceptačný úver – akceptačný úver je odvodený od akceptu zmenky. Akcept zmenky predstavujú prijatie zmenkového záväzky a akceptant sa stáva zmenkovým dlžníkom.
  6. Avalový úver – avalový úver je odvodený od avalu zmenky. Banka preberá záruku za záväzok klienta voči tretej osobe.

Dlhodobé úvery

Medzi dlhodobé úvery zaraďujeme:

  • emisnú pôžičku
  • úverový úpis alebo záväzkovú listinu
  • hypotekárne úvery
  • komunálne úvery

Charakteristika dlhodobých úverov

  1. Emisná pôžička – zdroje, ktoré sa získavajú pri emisnej pôžičke, nevstupujú do súvahy banky, banka plní len sprostredkovateľskú funkciu. Emisná pôžička sa spája s emisiou dlhopisov, ktorú klientovi zabezpečuje banka, pričom spravidla časť emisie odkúpi. Podnikateľský subjekt sa v tomto prípade neobracia na banku so žiadosťou o úver, ale emisiou dlhopisov sa obracia na celú ekonomickú verejnosť s ponukou na odkúpenie jeho úverových CP.
  2. Úverový úpis – úverový úpis sa zakladá na skutočnosti, že dlžník podpisuje banke tzv. záväzkovú listinu – úverový úpis. Táto je dôkazom pohľadávky banky voči nemu.
  3. Hypotekárny úver – hypotekárny úver je úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, ktorý je financovaný prevažne prostredníctvom vydávania a predaja hypotekárnych záložných listov hypotekárnou bankou podľa osobitného predpisu a ktorý poskytuje hypotekárna banka na tieto účely:
    • nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti
    • výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb,
    • údržbu tuzemských nehnuteľností alebo
    • splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa a) až c) ktorý nie je hypotekárnym úverom.
  4. Komunálny úver – komunálny úver je úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k nehnuteľnému majetku obce alebo vyššieho územného celku, ktorý je financovaný prevažne prostredníctvom vydávania a predaja komunálnych obligácií hypotekárnou bankou a ktorý poskytujú banky na nadobudnutie tuzemských nehnuteľnosti, výstavbu, zmenu dokončených stavieb a údržbu tuzemských nehnuteľností a ďalších stavieb s cieľom využívať ich na verejnoprospešný účel.

Aktívne operácie komerčných bánk

Manažment aktívnych operácií komerčných bánk:

  • efektívna a optimálna štruktúra portfólia aktív
  • zásady realizácie aktívnych bankových obchodov (stratégia alebo obchodná politika banky) – hovoria o štandardných postupoch a presnej špecifikácií pri hodnotení klienta, Limitná politika
  • flexibilné parametre aktívnych bankových operácií – aby sme vedeli pre klienta ušiť úver na mieru
  • podmienky realizácie aktívnych bankových operácií – banka stanoví podmienky a klient ich musí dodržiavať
  • priateľná miera rizika aktívnych bankových operácií
  • diverzifikácia rizika v portfóliu aktívnych obchodov
  • adekvátna úroveň úrokových a neúrokových výnosov – tendencia – znižuje sa podiel úrokových výnosov
  • segmentácia klientov banky – segmenty – skupiny klientov, na ktoré sa bude banka orientovať
  • dodržiavanie optimálnych vzťahov medzi riziko – výnosnosť – likvidita

Podmienky pre poskytovanie úverov:

  1. vymedzenie pojmov všeobecné ustanovenia
  2. čerpanie úverového rámca, úverovej linky
  3. úročenie (pevné úremenné, plávajúce)
  4. splácanie úverovej pohľadávky
  5. poplatky
  6. zabezpečenie úverového obchodu

Na úverových obchodoch participuje:

  • úverový manažér (produktový manažér)
  • manažér rizika – ohodnocuje riziko
  • znalec
  • právnici
  • administrátor úverového obchodu
  • pracovníci správy úverov


Komentáre

Pridaj komentár