TYPY ÚVEROV

Všeobecne sa bankové úvery členia na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé.

Medzi krátkodobé a strednodobé úvery patria:
- kontokorentný úver
- eskontný úver
- spotrebný úver
- lombardný úver
- akceptačný úver
- avalový úver

Kontokorentný úver – predstavuje dohodu medzi bankou a klientom, na základe ktorej banka poskytuje úver klientovi úver prostredníctvom jeho bežného účtu. Jeho základom je kontokorentný účet v banke, ktorý predstavuje kombináciu vkladového a úverového účtu. Poskytnutie úveru však môže byť len do výšky tzv. úverového limitu, ktorý sa stanovuje individuálne a musí byť vopred dohodnutý.

Eskontný úver – Banka poskytuje eskontný úver odkúpením zmenky od jej majiteľa pred splatnosťou zmenky za nominálnu hodnotu zníženú o diskont – úrok za obdobie od nákupu do splatnosti zmenky.

Spotrebný úver – nemajú jednotnú časovú klasifikáciu. Patria sem krátkodobé, strednodobé, ale výnimočne aj dlhodobé úvery, ktoré sa používajú na nákup spotrebných tovarov a služieb. Tieto úvery stimulujú ekonomickú aktivitu a obchodné obraty. Zabezpečenie úveru je podľa typu úveru.

Ak ide o revolvingový spotrebný úver, zabezpečenie predstavuje pravidelný stabilný príjem, spojený s dlhodobými dobrými skúsenosťami s klientom. Účel čerpania spravidla banka nesleduje.

Inú formu predstavujú napr. splátkové spotrebné úvery na nákup T. Takéto úvery môže poskytovať banka alebo ich sprostredkuje obchodník, čím uľahčuje prístup klienta k úveru a podporuje obrat tovaru. Zakúpený T sa stáva zárukou za poskytnutý úver.

Medzi spotrebné úvery možno zaradiť rôzne formy preklenovacích úverov, ktoré slúžia na preklenutie časového nesúladu peňažných tokov s hodnotovými tokmi, napr. pri kúpe nového bytu a predaji starého.

Lombardný úver – predstavuje krátkodobý úver, ktorý banka poskytuje na základe záložného práva na hnuteľný majetok alebo práva. Banka poskytuje lombardný úver max do 60 – 90% hodnoty zálohu.
Lombardný úver sa poskytuje na:
- cenné papiere,
- tovar,
- pohľadávky,
- vkladné knižky,
- drahé kovy,
- práva (životné poistky, autorské práva).

Akceptačný úver – je odvodený od akceptu zmenky. Akcept zmenky predstavujú prijatie zmenkového záväzky a akceptant sa stáva zmenkovým dlžníkom.

Avalový úver – je odvodený od avalu zmenky. Banka preberá záruku za záväzok klienta voči tretej osobe.

Medzi dlhodobé úvery zaraďujeme:
- emisnú pôžičku,
- úverový úpis alebo záväzkovú listinu,
- hypotekárne a komunálne úvery.

Emisná pôžička – zdroje, ktoré sa získavajú pri emisnej pôžičke, nevstupujú do súvahy banky, banka plní len sprostredkovateľskú funkciu. Emisná pôžička sa spája s emisiou dlhopisov, ktorú klientovi zabezpečuje banka, pričom spravidla časť emisie odkúpi. Podnikateľský subjekt sa v tomto prípade neobracia na banku so žiadosťou o úver, ale emisiou dlhopisov sa obracia na celú ekonomickú verejnosť s ponukou na odkúpenie jeho úverových CP.

Úverový úpis – zakladá sa na tom, že dlžník podpisuje banke tzv. záväzkovú listinu – úverový úpis. Táto je dôkazom pohľadávky banky voči nemu.

Hypotekárny úver – úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, ktorý je financovaný prevažne prostredníctvom vydávania a predaja hypotekárnych záložných listov hypotekárnou bankou podľa osobitného predpisu a ktorý poskytuje hypotekárna banka na tieto účely:
a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti
b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb,
c) údržbu tuzemských nehnuteľností alebo
d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa a) až c) ktorý nie je hypotekárnym úverom.

Komunálny úver – úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k nehnuteľnému majetku obce alebo vyššieho územného celku, ktorý je financovaný prevažne prostredníctvom vydávania a predaja komunálnych obligácií hypotekárnou bankou a ktorý poskytujú banky na nadobudnutie tuzemských nehnuteľnosti, výstavbu, zmenu dokončených stavieb a údržbu tuzemských nehnuteľností a ďalších stavieb s cieľom využívať ich na verejnoprospešný účel.

Manažment aktívnych operácií komerčných bánk
a) efektívna a optimálna štruktúra portfólia aktív
b) zásady realizácie aktívnych bankových obchodov (stratégia alebo obchodná politika banky) – hovoria o štandardných postupoch a presnej špecifikácií pri hodnotení klienta, Limitná politika
c) flexibilné parametre aktívnych bankových operácií – aby sme vedeli pre klienta ušiť úver na mieru
d) podmienky realizácie aktívnych bankových operácií – banka stanoví podmienky a klient ich musí dodržiavať
e) priateľná miera rizika aktívnych bankových operácií
f) diverzifikácia rizika v portfóliu aktívnych obchodov
g) adekvátna úroveň úrokových a neúrokových výnosov – tendencia – znižuje sa podiel úrokových výnosov
h) segmentácia klientov banky – segmenty – skupiny klientov, na ktoré sa bude banka orientovať
i) dodržiavanie optimálnych vzťahov medzi riziko – výnosnosť – likvidita

Podmienky pre poskytovanie úverov
- vymedzenie pojmov všeobecné ustanovenia
- čerpanie úverového rámca, úverovej linky
- úročenie (pevné úremenné, plávajúce)
- splácanie úverovej pohľadávky
- poplatky
- zabezpečenie úverového obchodu

Na úverových obchodoch participuje:
- úverový manažér (produktový manažér)
- manažér rizika – ohodnocuje riziko
- znalec
- právnici
- administrátor úverového obchodu
pracovníci správy úverov