Ktoré poškodenia auta sa z PZP riešia veľmi ťažko a prečo?

Nie všetko, čo sa zlomí, sa dá ľahko napraviť — a v prípade autonehôd to platí dvojnásobne. Na pohľad jednoduché škody, ako pokrčený nárazník či rozbité spätné zrkadlo, sa väčšinou z povinného zmluvného poistenia auta riešia bez väčších problémov. No keď sa poškodí niečo komplikovanejšie, zrazu je z vás nie motorista, ale detektív v labyrinte papierov, znaleckých posudkov a poistných výluk. A niektoré časti vozidla sú pre poisťovne zas ako polievka bez soli – ak tam nie sú presne podľa receptu, máte problém.

Lak a karoséria

Najčastejšie hlásené poistné udalosti sa týkajú poškodenia karosérie a laku. Na prvý pohľad rutina, ale ak má vaše auto špeciálny perleťový nástrek alebo lak z limitovanej série, pripravený výhradne pre model vášho vozidla, poisťovňa môže spustiť melodrámu v niekoľkých dejstvách.

Náhrada za takýto lak sa nerieši jednoducho – odborný posudok musí dokázať, že takéto lakovanie je pôvodné a nebolo výsledkom tuningu. Bez toho sa vám môže stať, že vám namiesto trblietavej hnedo-olivovej metalízy nariadia prelakovať blatník v odtieni “sivá ako pondelkové ráno”.

Podvozok a geometria

Po náraze síce môže auto navonok pôsobiť v poriadku, ale podvozok môže byť “ohnutý ako paragraf”. Korekcia geometrie náprav či výmena poškodených komponentov (ramien, silentblokov, stabilizátorov) si vie v takýchto prípadoch vyžadovať zložité opravy a detailné diagnostiky.

Zvlášť ak máte výkonné brzdové platničky alebo športové nápravy, poisťovňa môže požadovať preukázanie, že tieto časti sú schválené, homologizované a zapísané v technickom preukaze. Inak vám hrozí, že vám preplatí len ekvivalent „sériovej výbavy“, teda niečo ako kúpiť si lístok na koncert a počuť len predkapelu.

Výfukové sústavy

Poškodenie výfukového potrubia môže pôsobiť banálne, no pri detailnejšom pohľade zistíte, že ide o systém, ktorý nie je len o tom, kam ide dym. Ak máte originálne výfukové potrubie so špecifickým tvarom, tlmičom či spätnými ventilmi, oprava môže byť náročná a drahá.

Poisťovne však výmenu výfuku často považujú za „opotrebovanie“ alebo „bežnú údržbu“, najmä ak nevidno priame poškodenie. A tak sa môžete ocitnúť v situácii, kde musíte dokazovať, že výfuk neodišiel z dôvodu veku, ale že ho poškodili pri nehode.

Elektronika a senzory

Moderné autá sú dnes ako počítače na kolesách. Pri nehode môže dôjsť k poškodeniu radarov, senzorov mŕtveho uhla, parkovacích systémov, ale aj riadiacej jednotky. A tu začína tanec s poisťovňou. Diagnostika elektronických porúch je komplikovaná, často nejednoznačná – chyba sa objaví až o niekoľko dní, niekedy týždňov po nehode.

Poisťovňa sa môže odvolávať na to, že porucha s nehodou nesúvisí. Prípadne, že systém nebol výrobcom dodaný, ale bol domontovaný – čo znamená, že môže skončiť v kategórii „nepreplácame“. Takéto situácie sú ako dialóg so zrkadlom: hovoríte fakty, ale odpoveď nedostanete.

Na čo si dať pozor a ako sa nenechať “preparkovať”

Ak dôjde k nehode a máte podozrenie, že došlo k poškodeniu jednej z vyššie uvedených súčastí, konajte rýchlo a dôsledne:

Zabezpečte znalecký posudok – najlepšie od nezávislého súdneho znalca, ktorý jasne preukáže príčinnú súvislosť medzi nehodou a poškodením.
Neakceptujte hneď prvý návrh poisťovne – máte právo na revízne konanie, tzv. prešetrenie likvidácie.
Zbierajte dokumentáciu – fotografie, faktúry, diagnostické správy. V tomto prípade platí: „Kto má viac papierov, ten má (občas) pravdu.“
Uistite sa, že vami zvolené povinné zmluvné poistenia auta zodpovedá reálnej hodnote a výbave vášho vozidla – ak jazdíte v nadštandardne vybavenom aute, zvážte doplnkové krytie alebo havarijné krytie.

Nehoda nie je len o plechoch a číslach – je to test vašej psychickej odolnosti, právneho vedomia a trpezlivosti s papierovačkami. Poisťovne totiž niekedy posudzujú škodu ako sochu – nie podľa toho, čo chýba, ale podľa toho, čo z nej ešte zostalo.

Takže ak vám z auta namiesto tlmeného brumkania začína hučať rozladene ako rozbitý fagot, vedzte, že máte pred sebou viac než len návštevu servisu.