Poistný trh a poistenie

Poistný trh a jeho fungovanie

Poistný trh predstavuje špecifickú súčasť finančného trhu, ktorá zabezpečuje ochranu jednotlivcov, podnikov i celej spoločnosti pred finančnými dôsledkami nepredvídateľných udalostí. Rozvoj poistného trhu je podmienený množstvom faktorov, ktoré možno rozdeliť na vonkajšie a vnútorné. Okrem toho sa poistný trh hodnotí prostredníctvom základných ukazovateľov, ktoré odzrkadľujú jeho úroveň, efektívnosť a stabilitu. Neoddeliteľnou súčasťou sú aj princípy a funkcie poistenia, ktoré vyjadrujú jeho podstatu, ako aj hlavné činnosti poisťovní, ktoré sa podieľajú na napĺňaní cieľov poistného systému.

Vonkajšie faktory

Vonkajšie faktory, ako je vývoj hospodárstva, inflácia, nezamestnanosť či príjmy obyvateľstva, majú zásadný vplyv na dopyt po poistení. Ak je ekonomika stabilná a príjmy obyvateľstva rastú, záujem o poistenie sa zvyšuje, pretože ľudia majú viac prostriedkov na zabezpečenie svojich rizík. Naopak, hospodárska kríza alebo rast nezamestnanosti môže viesť k obmedzeniu poistnej ochrany, čo negatívne vplýva na rozvoj trhu. Vonkajšie faktory, ktoré ovplyvňujú rozvoj poistného trhu, sú:

• dosiahnutý objem a dynamika HDP
• vývoj inflácie
• vývoj miery nezamestnanosti
• počet obyvateľov (ich veková štruktúra, ale aj stredná dĺžka života, ktorá sa sleduje osobitne u žien i mužov)
• peňažné príjmy obyvateľstva
• objem a štruktúra peňažných výdavkov domácnosti
• situácia v ostatných segmentoch finančného trhu

Vnútorné faktory

Vnútorné faktory sa týkajú samotných poisťovní a ich schopnosti efektívne poskytovať služby. Zahŕňajú kvalitu poisťovacej a zaisťovacej činnosti, úroveň regulácie zo strany štátu či profesionalitu sprostredkovateľov. Tieto faktory určujú, ako dôveryhodne a kvalitne dokáže poisťovníctvo plniť svoju úlohu v spoločnosti. Vnútorné faktory, ktoré ovplyvňujú rozvoj poistného trhu, sú:

• samotná poisťovacia a zaisťovacia činnosť a všetky ostatné činnosti, ktoré vykonávajú komerčné poisťovne a zaisťovne
• záujem o poistenie vytváraný poistníkmi resp. poistenými
• stupeň alebo miera regulácie poistného trhu dozorným orgánom
• kvantita a kvalita sprostredkovateľskej činnosti
• činnosť SAP, činnosť SAM (Slovenská asociácia maklérov)
• činnosť kancelárie poisťovateľov

Základné ukazovatele úrovne poistného trhu

Rozvoj poistného trhu sa vyjadruje pomocou základných ukazovateľov, ako sú predpísané poistné, poistné plnenie či poistenosť obyvateľstva. Vysoká úroveň týchto ukazovateľov signalizuje stabilný a rozvinutý poistný trh, ktorý dokáže prispievať aj k rastu hospodárstva a poskytovať občanom adekvátnu finančnú ochranu. Základné ukazovatele úrovne poistného trhu (výber ukazovateľov robili odborníci tak, aby bol poistný trh hodnotený komplexne):

• predpísané poistné: život a neživot
• poistné plnenie: život a neživot
• škodovosť: život a neživot
• poistenosť – podiel poisťovníctva ako odvetvia na HDP cca 3%
• počet komerčných poisťovní
• počet uzatvorených poistných zmlúv
• priemerné prijaté poistné na 1 poistnú zmluvu
• priemerné prijaté poistné na 1 občana
• počet vybavených poistných udalostí
• priemerné poistné plnenie na 1 poistnú udalosť
• koncentrácia poistného trhu

Funkcie poistenia

Funkcie poistenia – od primárnej, ktorá predstavuje transfer rizika na poisťovňu, až po stimulačnú, ktorá motivuje jednotlivcov chrániť svoje hodnoty – ukazujú, že poistenie má nielen ekonomický, ale aj sociálny rozmer. Podobne aj princípy poistenia, ako je solidárnosť či podmienená návratnosť, vyzdvihujú jeho kolektívny a spoločenský charakter. Funkcie poistenia:

• primárna funkcia – predstavuje transfer rizika na poisťovňu
• akumulačno-redistribučná funkcia – spočíva na 1. strane v tvorbe rezerv z prijatého poistného a na 2. strane predstavuje výplatu poistných náhrad v prípade poistnej udalosti
• kontrolná funkcia – pôsobí počas celého poisteného vzťahu. V rámci tejto funkcie skúma poisťovňa rozsah poistnej udalosti, stanovuje výšku poistnej náhrady a hodnotí priebeh poistenia.
• stimulačná funkcia – podstatou tejto funkcie je motivácia poisteného chrániť svoje záujmy uzatvorením konkrétneho druhu poistenia

Princípy poistenia

• solidárnosť – znamená, že všetci účastníci poistných vzťahov, tým že platia poistné, vytvárajú poistno-technické rezervy. Poistné rezervy sú kumulované peňažné prostriedky, ktoré poisťovne používajú na úhradu škôd, ktoré vznikli na základe uzatvorených poistných zmlúv.
• podmienená návratnosť – znamená, že vzťah smerom od poisťovne k poistenému sa realizuje len na základe splnenia určitej podmienky, a to vzniku poistnej udalosti.
• neekvivalentnosť – poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného, môžu byť väčšie alebo menšie, ako je poistné, ktoré bolo doteraz zaplatené.

Základné činnosti poisťovne

Samotné poisťovne vykonávajú širokú škálu činností, od klasickej poisťovacej a zaisťovacej činnosti, cez prevenciu a podporu znižovania rizík, až po ďalšie služby spojené s rozvojom trhu. Tieto aktivity sú nevyhnutné pre fungovanie moderného poistného systému, ktorý sa stáva čoraz významnejšou súčasťou finančnej stability jednotlivcov, podnikov i štátu. Medzi základné činnosti poisťovne patria:

• poisťovacia činnosť – dohodnutie poistenia, správa PZ, likvidácia PU, sprostredkovateľská činnosť, zábranná činnosť. Je to hlavná činnosť poisťovne. Zahŕňa činnosť poisťovne od uzatvorenia PZ s poisteným až po jej zánik. Okrem toho medzi poisťovaciu činnosť patrí sprostredkovateľská činnosť, ktorú vykonávajú pre poisťovne sprostredkovatelia, ktorí musia na výkon svojej činnosti získať licenciu od dozoru nad poisťovníctvom.
• zábranná činnosť – predstavuje preventívne opatrenia na znižovanie rizika a rozsahu škôd. Uskutočňuje sa v týchto formách:
  • poskytovanie finančných príspevkov a úverov na preventívne opatrenia a zariadenia,
  • výchovná činnosť
  • propagačná činnosť
• zaisťovacia činnosť – činnosť, pri ktorej poisťovňa vstupuje do majetkových vzťahov s inými poisťovňami s cieľom deliť riziká vznikajúce v súvislosti s vykonávaním poistenia.
• ďalšie činnosti s nimi súvisiace – ide o činnosti, ktoré slúžia na podporu a rozvoj poisťovníctva, rozširovanie a skvalitňovanie poisťovacích služieb a inú činnosť súvisiacu s uvedenými potrebami v prospech poistených subjektov.