Povolené prečerpanie (overdraft): poplatky a úrok v praxi

Čo je povolené prečerpanie (overdraft) a ako funguje

Povolené prečerpanie je krátkodobý revolvingový úverový rámec pripojený k bežnému účtu. Banka dovolí ísť „do mínusu“ do vopred schváleného limitu (napr. −500 až −5 000 €). Úrok platíte iba za dni, keď ste v minuse, a iba zo skutočne čerpaného zostatku. Rámec sa automaticky spláca prichádzajúcimi kreditmi (mzda, prevod), pričom po každom dorovnaní na nulu môžete znovu čerpať až do limitu.

Kľúčové parametre zmluvy

Úverový limit: maximálna povolená záporná hodnota účtu (napr. −1 500 €).
Úroková sadzba p.a.: obvykle vyššia než pri hypotékach či spotrebných úveroch, účtuje sa denne.
Spôsob úročenia: lineárne podľa počtu dní v minuse; kapitalizácia a zúčtovanie mesačne.
Poplatková štruktúra: zriadenie, vedenie/aktu-alizácia rámca, prípadne za zvýšenie limitu, upomienky a SMS notifikácie.
Minimálna kreditná aktivita: niektoré banky vyžadujú aspoň raz za určité obdobie dorovnanie na nulu.
Trvanie: na dobu neurčitú alebo ročne obnovované (s prehodnotením bonity).

Poplatky: čo si všímať v cenníku

Položka	Spôsob účtovania	Poznámka
Poplatok za poskytnutie/zriadenie	Jednorazovo (fixná suma alebo % z limitu)	Môže byť odpustený v kampani; sledujte podmienky vernosti.
Poplatok za vedenie rámca	Mesačne/ročne	Aj pri nečerpaní môže znižovať čistý výnos.
Poplatok za zvýšenie/zníženie limitu	Jednorazovo	Za úpravu úverového rámca na žiadosť klienta.
Notifikácie/Upomienky	Podľa udalosti	Dobrovoľné služby; sledujte cenníkovú cenu SMS/e-mailu.
Poplatky za nepovolené prečerpanie	Jednorazové + sankčný úrok	Ak prekročíte rámec alebo ste v mínuse bez rámca.

Ako sa počíta úrok v praxi

Základný vzorec pre denný úrok je: Úrok = Čerpaná suma × (Sadzba p.a.) × (Počet dní / 365). Banka úroky priebežne počíta denne a štandardne ich zúčtuje raz mesačne (pripočíta na ťarchu účtu). Úrokový výdavok tým zvýši záporný zostatok, ak nie je dostatok kreditov na jeho pokrytie.

Príklad 1 – krátkodobé prečerpanie: Limit −1 000 €, sadzba 15 % p.a. Ste v mínuse −600 € počas 10 dní. Úrok = 600 × 0,15 × (10/365) ≈ 2,47 €.

Príklad 2 – kombinované čerpanie: 1.–12. deň −800 €, 13.–20. deň −300 €, 21.–30. deň účet v pluse. Úrok = 800 × 0,15 × (12/365) + 300 × 0,15 × (8/365) ≈ 5,07 € + 0,99 € = 6,06 €.

Povolené vs. nepovolené prečerpanie

Povolené prečerpanie: máte zmluvne daný limit; platíte zmluvný debetný úrok + poplatky.
Nepovolené (sankčné) prečerpanie: prekročíte limit alebo idete do mínusu bez rámca; aplikujú sa vyššie úroky a sankčné poplatky, upomienky, prípadne blokácie karty.

Efektívna cena: prečo je overdraft drahší než vyzerá

Hoci sa úrok ráta iba za dni v minuse, nominálna sadzba býva vysoká (často v rozpätí stredných až vyšších „teen“ p.a.). Pri častom a dlhom čerpaní sa kumulatívne náklady blížia kreditnej karte. Efektívnu cenu ďalej zvyšujú pravidelné poplatky za rámec a sankcie pri prekročení limitu.

Vplyv na bonitu a úverové limity

Povolené prečerpanie banka pri posudzovaní hypotéky a iných úverov zvyčajne eviduje ako revolvingový záväzok. Aj keď aktuálne nečerpáte, časť limitu môže byť započítaná do ukazovateľov zadlženia (napr. DSTI). Ak plánujete hypotéku, je rozumné zvážiť zníženie alebo dočasné zrušenie rámca pred podaním žiadosti.

Porovnanie: overdraft vs. kreditná karta vs. spotrebný úver

Produkt	Typické použitie	Úrok / cena	Výhody	Riziká
Overdraft	Krátke preklenutie do výplaty	Vysoká sadzba p.a., denné úročenie	Automatické splácanie kreditmi, flexibilita	„Plazivý“ dlh, poplatky aj pri nečerpaní
Kreditná karta	Nákupy, často s bezúročným obdobím	0 % pri úplnom splatení v bezúročnom období, inak vysoká	Bezúročné obdobie, benefity	Riziko nesplatenia včas, vyššie sankcie
Spotrebný úver	Plánované výdavky, väčšia suma	Nižšia sadzba než overdraft, fixná splátka	Predvídateľnosť, nižšie RPMN	Menej flexibility, viazanosť

Praktické pravidlá pre lacnejšie používanie

Držte čerpanie krátke: ideálne menej než 10–15 dní v mesiaci.
Nadstavenie limitu s rezervou: tak, aby ste limit neprečerpali, no súčasne aby ste neplatili zbytočné poplatky za príliš vysoký rámec.
Automatické upozornenia pri poklese zostatku (push/e-mail) – pomôžu vyhnúť sa sankčnému prečerpaniu.
Jednorazové splatenie mimo výplaty, ak príde mimoriadny kredit (bonus, vratka daní).
Ročný „audit“ rámca: porovnajte zaplatené úroky a poplatky s alternatívami (kreditka, splátkový úver).

Modelové scenáre a break-even

Scenár A – nízka frekvencia, krátko: Čerpanie 500 € na 7 dní, 12× ročne, sadzba 16 % p.a. Ročný úrok ≈ 500 × 0,16 × (84/365) ≈ 18,42 €. Ak poplatok za rámec je 24 € ročne, celková cena ≈ 42,42 €.

Scenár B – dlhé čerpanie: 800 € priemerne 20 dní v mesiaci. Ročný úrok ≈ 800 × 0,16 × (240/365) ≈ 84,10 € + poplatky. Pri takom profile už môže byť lacnejší malý spotrebný úver.

Typické zmluvné klauzuly, ktoré rozhodujú

Obnovovanie a prehodnocovanie (re-pricing): banka môže rámec upraviť podľa príjmu a histórie.
Poradie započítania platieb: najprv poplatky a úroky, až potom istina.
Právo na zníženie/zrušenie rámca: pri zhoršení bonity alebo omeškaní.
Podmienky nepovoleného prečerpania: sadzba, poplatok, lehoty na dorovnanie.

Časté chyby pri používaní overdraftu

Trvalé zotrvávanie v minuse – overdraft je preklenovací nástroj, nie dlhodobý úver.
Ignorovanie poplatkov – aj bez čerpania môžete platiť za vedenie rámca.
Prekročenie limitu – spúšťa sankcie a poškodzuje scóring.
Nejasné poradie platieb – úroky a poplatky môžu „zožrať“ kredit, istina ostane.

Overdraft a firemné účty

Pre podnikateľov slúži ako flexibilná pracovná rezerva. Banka môže požadovať finančné výkazy, zabezpečenie alebo záruky. Sadzby a poplatky sú individuálnejšie; sledujte kovenanty (napr. minimálny obrat cez účet).

Kedy overdraft áno a kedy nie

Áno, ak ide o krátkodobé, predvídateľné výkyvy cash-flow a máte disciplínu dorovnávať na nulu.
Nie, ak sa očakáva dlhšie čerpanie (viac než 2–3 mesiace v kuse) alebo ak hľadáte financovanie väčšej plánovanej investície.

Checklist pred podpisom

Vyžiadajte kompletnú poplatkovú mapu (zriadenie, vedenie, zmena limitu, upomienky).
Overte denné úročenie a frekvenciu zúčtovania (mesačne).
Skontrolujte sankčné podmienky pre nepovolené prečerpanie.
Spýtajte sa na vplyv na bonitu pri iných úveroch a možnosť dočasného zrušenia rámca.
Nastavte si notifikácie a limit s primeranou rezervou.

FAQ – rýchle odpovede

Platia sa úroky aj pri nulovom a kladnom zostatku? Nie, úrok sa účtuje len za dni, keď ste v minuse.

Je lehoty na dorovnanie pri nepovolenom prečerpaní? Zvyčajne krátke (napr. niekoľko dní); inak nasledujú upomienky a sankcie.

Môžem si limit meniť online? Často áno, ale banka môže vyžadovať prehodnotenie príjmu/bonity a účtovať poplatok.

Je lacnejšie použiť kreditnú kartu? Ak viete včas splatiť v bezúročnom období, často áno; inak býva výsledná cena podobná alebo vyššia.

Zhrnutie

Povolené prečerpanie je nástroj na krátkodobé preklenutie s vysokou nominálnou sadzbou, účtovanou denne. Oplatí sa vtedy, ak je čerpanie krátke a sporadické, poplatky sú nízke a disciplína splácať je vysoká. Pre dlhšie financovanie je vhodnejší spotrebný úver alebo iný plánovaný produkt – s nižšou sadzbou a predvídateľnou splátkou.