Ako banky hodnotia bonitu a príjem

Čo znamená bonita a prečo je kľúčová

Bonita vyjadruje schopnosť a ochotu žiadateľa riadne a včas splácať záväzky. Pre banku je to výsledok kombinácie kvantitatívnych metrík (príjem, výdavky, zadlženosť) a kvalitatívnych faktorov (stabilita, profesia, história správania). Ak je bonita vysoká, klient získava lepšie podmienky – nižší úrok, vyšší limit, menej kolaterálu. Nízka bonita zvyšuje cenu úveru, viaže sa na prísnejšie podmienky alebo zamietnutie.

Mapa hodnotenia: z čoho banky skladajú obraz o klientovi

• Identita a profil: vek, rodinný stav, počet vyživovaných osôb, vzdelanie, profesia, dĺžka zamestnania/podnikania.
• Príjmy: úroveň, zdroj, stabilita, predvídateľnosť a preukázateľnosť.
• Výdavky a záväzky: bývanie, strava, doprava, existujúce úvery a limity (kreditky, prečerpanie), výživné.
• Majetok a zabezpečenie: nehnuteľnosti, vklady, investície, ručenie.
• Úverová história: registre, platobná disciplína, počet tvrdých dopytov, priemerné využitie limitov.
• Parametre úveru: výška, splatnosť, účel, LTV (pri hypotéke), typ sadzby a fixácie.

Príjem: typy, preukazovanie a „haircuty“

Banky rozlišujú príjmy podľa zdroja a každému priraďujú mieru spoľahlivosti. Menej stabilné položky kráti tzv. haircut (započítajú len časť).

Stabilita príjmu: čo banky sledujú

• Dĺžka pracovného pomeru/podnikania: preferencia ≥ 6–12 mesiacov bez medzier, mimo skúšobnej doby.
• Kontinuita výplat: pravidelný príchod príjmu na účet v rovnakých dňoch.
• Odvetvové riziko: cyklické sektory (gastronomia, stavebníctvo) vs. stabilné (štátna správa, IT s kontraktom).
• Variabilné zložky: provízie, odmeny – započítavajú sa opatrne podľa histórie.

Výdavky a životné minimum: kalkulácia disponibilného príjmu

Po započítaní príjmov banka odpočíta štandardizované životné náklady (minimá podľa počtu členov domácnosti) a existujúce záväzky (splátky, kreditky, prečerpania, leasingy). Výsledkom je voľný cash flow na novú splátku s bezpečnostnou rezervou.

Kľúčové ukazovatele zadlženosti (affordability)

• DTI – Debt-to-Income: pomer celkového dlhu k čistému ročnému príjmu (alebo násobok mesačného). Banky pracujú s internými limitmi – čím nižší DTI, tým lepšie.
• DSTI – Debt Service-to-Income: podiel mesačných splátok vrátane novej na čistom príjme. Bezpečné pásmo sa typicky pohybuje do ~30–40 % podľa profilu a typu úveru.
• LTV (pri hypotékach): pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti. Nižšie LTV znamená nižšie riziko a lepšiu cenu.

Stresový test: ako banka „zdraží“ splátku na papieri

Aj keď žiadate o úver s konkrétnou sadzbou, banka overí, či by ste zvládli vyššiu splátku pri náraste úroku (napr. +2–3 p. b.) alebo pri skrátenej splatnosti. Cieľom je preveriť odolnosť rozpočtu voči trhovým šokom a životným udalostiam.

Úverové registre a správanie: „soft“ vs. „hard“ faktory

• História platieb: počet/veľkosť omeškaní, dĺžka, recidíva – najsilnejší signál rizika.
• Tvrdé dopyty: veľa žiadostí v krátkom čase znižuje skóre a vyvoláva otázky.
• Využitie limitov (utilization): dlhodobé čerpanie kreditiek/overdraftov > 30 % limitu zhoršuje profil.
• Vek a mix účtov: dlhá pozitívna história a vyvážený mix (splátkové + revolvingové) sú plusom.

Metodiky a modely: scoring, behaviorálne skóre, PD/LGD

Banky používajú interné skóringové modely (aplikácia a správanie). Aplikačný scoring vyhodnocuje nového klienta v čase žiadosti. Behaviorálny scoring priebežne sleduje klienta počas života úveru (napr. výkyvy zostatkov, frekvencia výberov, incidenty). V pozadí stojí odhad pravdepodobnosti zlyhania (PD) a očakávanej straty pri zlyhaní (LGD), ktoré spolu s nákladmi kapitálu určujú minimálnu maržu.

Rozdiely podľa typu príjmu: zamestnanec vs. SZČO

Špecifiká pri hypotékach: LTV, odhad a poistky

• Odhad hodnoty nehnuteľnosti: stanovuje hornú hranicu úveru (LTV). Konzervatívny odhad zvyšuje požiadavku na vlastné zdroje.
• Poistenie nehnuteľnosti a života: znižuje riziko banky; môže byť podmienkou alebo priniesť zľavu na úroku.
• Fixácia a variabilita: dlhšia fixácia = vyššia istota splátky, no iná cenová politika (marža).

Ilustratívny výpočet affordability (orientačný príklad)

Parametre domácnosti: čistý príjem 1 800 €/mes., 1 dieťa, žiadne iné úvery, kreditná karta s limitom 2 000 € (banka môže imputovať minimálnu splátku napr. 3 % = 60 €).

1. Životné minimum & bežné náklady (model banky): napr. 750 €.
2. Existujúce záväzky: 60 € (imputovaná splátka kreditky).
3. Disponibilné na novú splátku (pred stresom): 1 800 − 750 − 60 = 990 €.
4. DSTI limit banky (napr. 40 %): 1 800 × 0,40 = 720 €.
5. Použiteľná splátka: minimum z (990 €, 720 €) = 720 € (pred stres-testom).
6. Stres-test +2 p. b.: banka overí, či splátka pri vyššej sadzbe nepresiahne 720 €.

Pozn.: Konkrétne metodiky a prahy sa medzi bankami líšia; ide o ilustračnú logiku.

Najčastejšie slabé miesta v bonite (a ako ich napraviť)

• Čerstvé omeškania: stop-stav, vyrovnať a udržať 6–12 mesiacov bez incidentu.
• Vysoké utilization revolvingov: znížiť pod 30 % (ideálne 10–20 %), prípadne dočasne zvýšiť limit bez hard dopytu.
• Fragmentované dlhy: konsolidácia do nižšej splátky a predvídateľného režimu.
• Krátka história príjmu: počkať po skúšobnej dobe, doložiť dlhodobejší track record (SZČO 1–2 roky).
• Príliš veľa tvrdých dopytov: sústrediť porovnávanie do krátkeho okna, pracovať s „soft“ predbežnými kalkuláciami.

Dokumenty, ktoré si banky bežne pýtajú

• Platný doklad totožnosti, prípadne druhý doklad.
• Výplatné pásky (3–6 mes.), potvrdenie o príjme, výpisy z účtu (3–6 mes.).
• SZČO: daňové priznanie + prílohy, účtovné výkazy, živnostenské oprávnenie, výpisy.
• Zmluvy o nájme, rozhodnutia o dôchodku/príspevkoch, rozvody/výživné.
• Pri hypotéke: znalecký posudok/odhad, list vlastníctva, poistky.

Tipy, ako posilniť bonitu ešte pred podaním žiadosti

1. Upracte revolvingy: splaťte kreditky/overdrafty pod 30 % limitu.
2. Stabilizujte príjem: vyčkajte po skúšobnej dobe; pri SZČO optimalizujte výsledok po DP (legálne a transparentne).
3. Znížte volatilitu rozpočtu: dlhodobé fixné platby nastavte trvalými príkazmi.
4. Pripravte balík dokumentov: kompletné a konzistentné podklady zrýchľujú schválenie a znižujú „rizikovú prirážku“.
5. Rozumné LTV/DTI: pri hypotéke vyššia akontácia zlepší cenotvorbu; pri spotrebáku zvoľte realistickú splatnosť.

Špeciálne situácie: rodičovská, pracovná zmena, viaceré príjmy

• Rodičovská/materská: banky posudzujú post-maternity rozpočet a návrat do práce; často vyžadujú spoludlžníka.
• Čerstvá zmena práce: počkajte do konca skúšobnej doby; pomôže potvrdenie o trvalom pracovnom pomere.
• Viaceré zdroje príjmu: kombinujte opatrne; slabšie zdroje (brigády, provízie) budú krátené.

Čomu sa vyhnúť: chyby, ktoré zbytočne znižujú bonitu

• Zamlčanie záväzkov: registre to odhalia; výsledkom je zamietnutie alebo horšie podmienky.
• Náhly nárast dopytov: sériové žiadosti v krátkom čase vyzerajú rizikovo.
• „Nákup“ úveru podľa splátky: ignorovanie RPMN a celkovej sumy vedie k predraženiu a napätiu v rozpočte.
• Zatvorenie najstarších kariet bez výpočtu dopadu: skracuje históriu a môže zvýšiť utilization.

Kontrolný checklist pred podaním žiadosti

• Žiadne omeškania posledných 6–12 mesiacov.
• Využitie kreditných limitov < 30 % (ideálne < 20 %).
• Stabilný príjem doložený výplatami/výpismi.
• DTI/DSTI v bezpečnom pásme po započítaní novej splátky a stres-testu.
• Kompletné a konzistentné dokumenty pripravené k nahratiu.
• Primerané LTV (pri hypotéke) a plán rezervy na 3–6 mesiacov výdavkov.

FAQ: rýchle odpovede

Môže banka započítať aj príjem „na ruku“? Nie; vyžaduje sa preukázateľný príjem cez účet/dokumenty.

Pomôže spoludlžník? Áno, ak má stabilný príjem a čistú históriu; zvyšuje DSTI kapacitu, ale zdieľa záväzok.

Zníži sa môj úrok, keď znížim LTV? Často áno – nižšie LTV = nižšie riziko = nižšia marža.

Ovplyvní ma nevyužitá kreditka? Aj nečerpaný rámec môže mať imputovanú minimálnu splátku; zvážte zníženie limitu.

Zhrnutie

Hodnotenie bonity je kombináciou kvality príjmu, úrovne a štruktúry výdavkov, zadlženosti a histórie správania. Kľúčom k úspechu je stabilný a preukázateľný príjem, nízke využitie revolvingov, čisté registre, realistické LTV/DTI a kompletné podklady. Príprava pred žiadosťou – najmä zníženie utilization, konsolidácia drahých dlhov a trpezlivosť po skúšobnej dobe – významne zvyšuje šancu na schválenie a lepšie podmienky.