Klasifikácia poistení – druhy poistení, typy poistení

Klasifikácia poistení

Poistenie je finančný nástroj, ktorým sa prenáša riziko z poistníka na poisťovňu. Aby bolo možné lepšie sa orientovať v rôznych produktoch a službách poisťovní, používa sa viacero kritérií klasifikácie poistení. Tieto hľadiská umožňujú systematizovať poistné produkty a uľahčujú ich správne použitie v praxi. Nižšie sú uvedené hlavné spôsoby členenia poistení.

1. Časové hľadisko

1. Krátkodobé poistenie – uzatvára sa na dobu kratšiu ako 1 rok (napríklad cestovné poistenie na dovolenku).
2. Dlhodobé poistenie – uzatvára sa na dobu dlhšiu ako 1 rok alebo na dobu neurčitú (napríklad životné poistenie, poistenie majetku domácnosti).

2. Miestna platnosť

Geografický rozsah platnosti poistnej ochrany je uvedený vo všeobecných poistných podmienkach:

• miestne platné (napr. poistenie konkrétnej nehnuteľnosti),
• platné v celej Slovenskej republike,
• platné v Európe,
• platné na celom svete.

3. Podľa formy uzatvorenia a dobrovoľnosti

1. Zákonné poistenie – vyplýva priamo zo zákona, napríklad povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel.
2. Zmluvné poistenie – uzatvára sa na základe dohody:
   • povinné (vyplýva zo špecifických predpisov alebo zmluvných vzťahov),
   • dobrovoľné (napr. havarijné poistenie, životné poistenie).

4. Podľa platenia poistného

1. Jednorazovo platené poistné – platí sa jednorazovo pri uzatvorení poistnej zmluvy.
2. Bežné poistné – platí sa pravidelne podľa dohodnutých poistných období (mesačne, štvrťročne, ročne).

5. Podľa tvorby rezerv

1. Rizikové poistenia – poistné sa spotrebováva v bežnom období, poistná udalosť môže nastať viackrát (napr. poistenie majetku, poistenie zodpovednosti).
2. Rezervotvorné poistenia – vytvárajú sa poistné rezervy, typické najmä pre životné poistenie:
   • dožitie,
   • úmrtie,
   • kombinované (dožitie + úmrtie),
   • dôchodkové poistenie,
   • poistenie na veno,
   • poistenie študijných nákladov.

V týchto prípadoch poistná udalosť nastáva spravidla len raz v priebehu poistnej doby.

6. Podľa spôsobu stanovenia poistnej sumy

• Poistenie na novú cenu – poistná suma zodpovedá obstarávacej cene novej veci.
• Poistenie na časovú cenu – poistná suma zohľadňuje opotrebovanie majetku.
• Poistenie na redukovanú cenu – poistná suma je nižšia ako hodnota poisteného majetku.
• Poistenie na modifikovanú cenu – poistná suma je stanovená podľa osobitných podmienok (napr. špecifický spôsob ocenenia).

7. Podľa predmetu poistenia

• Poistenie majetku – týka sa občanov aj podnikateľských subjektov (nehnuteľnosti, zariadenie, stroje).
• Poistenie osôb – zahŕňa životné, úrazové, zdravotné a dôchodkové poistenia.
• Poistenie záujmu – napríklad poistenie zodpovednosti za škodu, poistenie finančných rizík.

8. Podľa počtu krytých rizík

1. poistenie jedného rizika,
2. poistenie dvoch a viacerých rizík,
3. all risks – poistenie na všetky riziká, ak nie sú výslovne vylúčené.

9. Podľa počtu poistených objektov

• poistenie jednej veci (napr. konkrétny stroj),
• poistenie viacerých vecí,
• poistenie celého súboru vecí (napr. celá prevádzka alebo domácnosť).

Klasifikácia podľa smerníc EÚ

Podľa európskej legislatívy sa poistenia rozdeľujú na dva základné segmenty:

• Neživotné poistenie – poistenie majetku, zodpovednosti, cestovné, úrazové, havarijné a iné druhy.
• Životné poistenie – poistenie rizika smrti, dožitia, kombinované produkty, dôchodkové poistenie, kapitálové a investičné životné poistenie.

Klasifikácia poistenia

Klasifikácia poistenia je dôležitým nástrojom pre poisťovne aj poistníkov, pretože umožňuje jasne vymedziť podmienky a rozsah poistnej ochrany. Správne zvolený typ poistenia chráni pred finančnými stratami a prispieva k istote jednotlivcov aj podnikov.