Rozpočet pred úverom: domáci stres-test

Prečo robiť „domáci stres test“ pred úverom

Úver sľubuje rýchle splnenie cieľa, no jeho náklad a riziko sa prejavia až v pravidelných splátkach a v neočakávaných zmenách (rast sadzieb, pokles príjmu, vyššie účty). Domáci stres test je metodika, ktorá ešte pred podpisom zmluvy overí, či vaša domácnosť zvládne splácať úver aj pri zhoršených podmienkach. Výsledkom nie je iba číslo „áno/nie“, ale aj plán opatrení na zvýšenie odolnosti.

Základná metodika: 5 krokov

1. Zber a normalizácia dát: príjmy a výdavky minimálne za posledných 6–12 mesiacov.
2. Konštrukcia rozpočtu: rozdelenie na fixné, variabilné a diskrečné položky.
3. Výpočet kľúčových ukazovateľov: FCF, DSTI, DTI, likvidná rezerva.
4. Stresové scenáre: test na zvýšenie úrokov/splátky, pokles príjmu, rast cien, simultánne šoky.
5. Rozhodnutie a opatrenia: úprava výšky úveru/splatnosti, tvorba rezervy, poistné a rozpočtové pravidlá.

Zber a normalizácia dát: čo si pripraviť

• Príjmy: čisté mzdy (bez bonusov), pravidelné príjmy SZČO (priemer 12 mes.), rodičovské príspevky, nájomné atď.
• Výdavky – fixné: nájom/hypotéka, energie, doprava do práce, poistky, škôlka/škola, nevyhnutné predplatné.
• Výdavky – variabilné: potraviny, drogéria, pohonné látky, bežná údržba, lieky.
• Diskrečné výdavky: jedlo mimo domu, hobby, dovolenky, „nice-to-have“ predplatné, elektronika.
• Dlhy: všetky existujúce splátky (vrátane kreditiek a BNPL – aj tie „bezúročné“).

Normalizácia znamená, že jednorazové položky rozložíte na mesačný priemer a „špičky“ očistíte, aby nezkresľovali trend.

Konštrukcia rozpočtu: základná tabuľka

Voľný cashflow (FCF) je kľúč – odtiaľ sa „platí“ nová splátka a zostáva priestor na rezervu.

Kľúčové ukazovatele schopnosti splácať

• DSTI (Debt Service to Income): (mesačné splátky všetkých úverov / čisté mesačné príjmy).
  Príklad: nové plánované 300 €, existujúce 100 € → spolu 400 €; príjem 2 200 € → DSTI = 18,2 %.
• DTI (Debt to Income): (celkový dlh / ročný čistý príjem). Pomáha neprestreliť celkovú zadlženosť.
• Likvidná rezerva: voľná hotovosť a okamžite dostupné úspory v mesiacoch výdavkov. Cieľ 3–6 mesiacov fixných + variabilných výdavkov.
• FCF pokrytie splátky: koľko % FCF „zožerie“ nová splátka. Snažte sa, aby ≥ 30–40 % FCF ostávalo po zaplatení všetkých splátok.

Stresové scenáre, ktoré má zmysel testovať

• A) Rast splátky po refixácii: +15–25 % k mesačnej splátke (orientačný nárast pri zvýšení sadzieb).
• B) Pokles príjmu: -10 až -20 % (choroba, zmena práce, strata bonusov).
• C) Inflácia výdavkov: +10–15 % na fixných a variabilných nákladoch (energie, potraviny).
• D) Kombinovaný šok: A+B alebo A+C – konzervatívny pohľad na „horší rok“.
• E) Neplánovaný výdaj: jednorazovo 500–2 000 € (oprava auta, zubár, technika).

Domáci stres test: jednoduchý postup na papieri alebo v tabuľke

1. Zapíšte východiskový rozpočet a FCF.
2. Pridajte plánovanú splátku nového úveru a prepočítajte DSTI a FCF po splátke.
3. Upravte položky podľa stresového scenára (A–E) a sledujte, či FCF zostáva kladné a či ostáva rezerva min. 10–20 % príjmu.
4. Ak FCF padá do mínusu, skúste nižšiu istinu, dlhšiu splatnosť alebo odklad nákupu a budovanie rezervy.

Prípadová štúdia: zvládneme 300 € mesačne?

Východiská: čisté príjmy 2 200 €; FCF pred novým úverom 400 €; existujúce splátky 100 €.

• Základ: nová splátka 300 € → splátky spolu 400 € → DSTI = 18,2 %. FCF po novej splátke = 100 € (slabé).
• Scenár A – rast splátky +20 %: nová 360 € → splátky 460 € → DSTI = 20,9 %. FCF = 40 € (takmer žiadna poduška).
• Scenár B – pokles príjmu -10 %: príjem 1 980 €; pôvodná splátka 300 € → DSTI = 20,2 %; FCF -120 € (deficit – riziko).
• Scenár D – kombinácia A+B: príjem 1 980 €, splátka 360 € → DSTI = 23,2 % a rozpočet je neudržateľný.

Záver prípadu: 300 € splátka je pri týchto dátach priveľká. Odporúčanie: znížiť cieľovú splátku na ~200–230 €, alebo najprv zvýšiť FCF (znížením výdavkov) a dobudovať rezervu.

Pravidlá palca (orientačné limity)

• DSTI: cieľovo do 25–35 % (podľa stability príjmu a rezervy). Vyššie len s veľkou rezervou a poistkou.
• FCF po všetkých splátkach: nech zostáva ≥ 10–20 % čistého príjmu.
• Likvidná rezerva: 3–6 mesiacov fixných + variabilných výdavkov pred čerpaním úveru.
• Diskrečné výdavky: držte ≤ 10–15 % príjmu v období splácania.

Čo s úverom „na hrane“: páky, ktoré môžete otočiť

1. Výška úveru: zníženie istiny (vyššia akontácia, lacnejší variant cieľa).
2. Splatnosť: predĺženie zníži splátku (pozor na celkové úroky). Neskôr možno skracovať mimoriadnymi splátkami.
3. Načasovanie: odklad nákupu o 3–6 mesiacov na dobudovanie rezervy.
4. Konsolidácia: zjednotenie malých drahých dlhov pred novým úverom.
5. Poistenie schopnosti splácať: krytie veľkých šokov (PN, invalidita, smrť); vždy porovnať cenu a výluky.

Tipy pre precízny domáci stres test

• Simulujte deň výplaty: splátky nastavte hneď po príjme – minimalizujete riziko omeškania.
• Rozpočtové obálky: potraviny, PHM a voľný čas majú stropy; sledujte skutočné čerpanie.
• Kalendár výdavkov: ročné položky (poistky, STK, školné) rozpočítajte na 12 mesiacov a odkladajte bokom.
• BNPL a kreditky: započítajte všetky aktívne plány, aj bezúročné – sú to záväzky ako každý iný.

Najčastejšie chyby a ako sa im vyhnúť

• Počítanie s bonusmi a nadčasmi ako s istotou príjmu.
• Podcenenie energií a služieb (indexácia cien).
• Absencia rezervy: nulová poduška pri prvom šoku vedie k reťazeniu dlhov.
• Príliš optimistická splátka: „vychádza to presne“ nie je plán, ale hazard.

Kontrolný zoznam pred podpisom úveru

• Mám spočítané 12-mesačné priemery príjmov a výdavkov?
• Viem, aké bude DSTI a FCF po splátke?
• Prešiel som stresové scenáre A–E a som stále v pluse?
• Mám rezervu min. 3–6 mesiacov a plán dopĺňania?
• Rozumiem možnosti mimoriadnych splátok a nákladom na predčasné splatenie?

Záver: úver až po teste, nie pred ním

Domáci stres test transformuje „pocit, že to dáme“ na dáta a pravidlá. Ak splátka znesie zvýšenie, príjem pokles a účty rast, pravdepodobnosť problémov sa dramaticky znižuje. Až keď čísla fungujú aj v horšom scenári, dáva úver zmysel. Ak nie, upravte cieľ, splatnosť, výšku úveru alebo načasovanie – najlacnejší úver je ten, ktorý si viete bez stresu dovoliť.