PZP vs. havarijné: čo kryje ktoré poistenie

PZP a havarijné poistenie: základná orientácia

Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP) je povinné zo zákona a kryje škody, ktoré spôsobíte vy iným. Havarijné poistenie (často nazývané „kasko“) je dobrovoľné a kryje škody na vašom vlastnom vozidle bez ohľadu na vinníka (v rozsahu dohodnutých rizík). Spolu tvoria jadro finančnej ochrany vodiča – PZP chráni váš rozpočet pred nárokmi poškodených, havarijné chráni vaše auto a vašu likviditu.

Čo kryje PZP a čo havarijné: stručná tabuľka

Situácia / Riziko	PZP (povinné)	Havarijné (dobrovoľné)
Škoda na cudzom aute, majetku, zdraví	Áno – náhrada škody tretím osobám	Nie
Škoda na vašom vlastnom aute pri nehode vaším zavinením	Nie	Áno – v rozsahu dohodnutých rizík
Živly (krúpy, povodeň, víchrica), pád stromu	Nie (výnimky len cez pripoistenia k PZP, ak poisťovňa ponúka)	Áno – ak je dohodnuté riziko „živel“
Krádež vozidla / lúpež	Nie	Áno – ak je dojednané riziko „krádež/lúpež“
Vandalizmus	Nie	Áno – ak je dojednané riziko „vandalizmus“
Rozbité čelné sklo (kamienok, nepriamy náraz)	Nie (príp. ako extra pripoistenie)	Áno – často samostatné „sklo“ s vlastnou spoluúčasťou
Asistenčné služby (odťah, náhradné vozidlo)	Áno – limitované, podľa balíka PZP	Áno – širšie krytie a vyššie limity
Ušlý zisk / náklady na liečbu poškodených	Áno – súčasť zodpovednostného krytia	Nie

PZP pod lupou: limity, rozsah, výluky

Limity poistného plnenia: zákon stanovuje minimá, poisťovňa ponúka vyššie dobrovoľné limity (odporúča sa nešetriť – škody na zdraví môžu byť veľmi vysoké).
Čo sa hradí: materiálne škody, škody na zdraví a živote, ušlý zisk, náklady právneho zastúpenia poškodených, ekologické škody (únik prevádzkových kvapalín) – podľa VPP a zákona.
Typické výluky: škoda na vašom vozidle, škoda spôsobená úmyselne, pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok, bez vodičáku, pri nepovolených úpravách, pri preprave nebezpečných nákladov bez povolení.
Spoluúčasť: pri PZP sa zvyčajne neuplatňuje; skôr sankcie/regresy (poisťovňa môže vymáhať náhradu od vinníka pri hrubom porušení – alkohol, útek z miesta nehody a pod.).

Havarijné poistenie: moduly a nastavenie

Havarijné sa skladá z modulov. Výberom kombinácie ovplyvníte cenu a reálne krytie.

Havária (collision): škody z nárazu, pádu, zrážky so zvieraťom, stretnutia s obrubníkom a pod.
Živel: krúpy, víchrica, povodeň, pád stromu/stĺpa, zosuv pôdy, blesk.
Krádež/lúpež: odcudzenie vozidla alebo jeho častí, vloupanie; často podmienené zabezpečením (alarm, imobilizér, satelit).
Vandalizmus: úmyselné poškodenie cudzou osobou (poškriabanie, rozbitie zrkadla a pod.).
Sklo: samostatný add-on s vlastnými limitmi a spoluúčasťou; často kryje opravu/ výmenu čelného, bočných, zadného skla, niekedy aj panoramatickú strechu.
Asistencie: odťah, oprava na mieste, náhradné vozidlo, ubytovanie; sledujte limity na incident a územnú platnosť.

Spoluúčasť a spôsob opravy: veľký vplyv na cenu

Spoluúčasť: percentuálna (napr. 5 % min. 100 €) alebo fixná (napr. 200 €). Vyššia spoluúčasť = nižšie poistné, ale viac platíte pri škode.
Spôsob opravy: autorizovaný servis vs. zmluvná sieť vs. amortizácia dielov; voľba ovplyvní poistné aj výšku plnenia.
Všeobecná hodnota vozidla: pri totálnej škode sa plní obvykle do výšky aktuálnej trhovej hodnoty (nie obstarávacej ceny); na nové autá zvážte GAP poistenie (doplatok medzi fakturovanou a všeobecnou hodnotou).

Najčastejšie mýty a realita

„PZP mi opraví auto, aj keď som vinník.“ – Nie. PZP platí poškodenému. Na vlastné auto potrebujete havarijné.
„Kasko je zbytočné na staré auto.“ – Nie vždy. Aj lacnejšie vozidlo môže utrpieť škodu prevyšujúcu vašu rezervu (krádež, živel). Riešením je „mini-kasko“ (napr. len sklo + živel).
„Rozbité sklo je vždy z PZP vinníka.“ – Získať plnenie z PZP cudzieho vodiča vyžaduje preukázanie viny (napr. odletujúci kameň z jeho nákladu). Praktickejšie je mať pripoistenie skla.

Výluky, na ktoré si dať pozor (obidva typy poistení)

Alkohol, drogy, odmietnutie dychovej skúšky: poisťovňa môže krátiť alebo uplatniť regres (pri PZP) a neplniť pri kasku.
Hrubá nedbanlivosť: jazda na slickoch v zime, preťaženie, súťažná jazda bez pripoistenia, jazda po nespevnenom teréne mimo rozsahu.
Nepovolené úpravy a neudržovaný technický stav (neplatná STK, nesprávne pneumatiky).
Neprihlásená prestavba (HBO, ťažné bez homologizácie) – riziko krátenia plnenia.

Faktory ceny poistného

PZP: objem a výkon motora, škodový priebeh, vek a lokalita držiteľa, bonus/malus, výška poistného limitu, asistenčné balíčky.
Havarijné: obstarávacia/aktuálna hodnota, vek a značka modelu, garážovanie, frekvencia jazdy, zabezpečenie proti krádeži, zvolená spoluúčasť, vybrané moduly a spôsob opravy.

Asistenčné služby: nie všetky sú rovnaké

Rozsah: odťah (km limit), oprava na mieste (pracovné hodiny), náhradné vozidlo (počet dní a kategória), ubytovanie, repatriácia vozidla zo zahraničia.
Územná platnosť: domov vs. Európa; pozor na krajiny mimo EHP a na výluky pri horských cestách.
Formality: povinnosť kontaktovať asistenčnú linku pred organizovaním odťahu (inak riziko krátenia plnenia).

Špecifiká krytia „skla“

Samostatné limity: napr. 500–2 000 € na poistné obdobie; niektoré poisťovne neúčtujú spoluúčasť pri oprave (len pri výmene).
Rozsah: čelné, bočné, zadné; panoramatická strecha je často samostatne alebo vylúčená.
Dodávateľská sieť: plnenie bez hotovosti v zmluvných servisoch vs. refundácia; pozor na neoriginálne diely, ak trváte na OEM.

Cross-border: zelená karta a zahraničné nehody

PZP: na cestu mimo SR si vezmite zelenú kartu (doklad o zmluve). V krajinách systému zelenej karty kryje PZP škody v zákonných parametroch štátu nehody.
Havarijné: sledujte teritoriálnu platnosť (Európa vs. „geografická Európa“), spoluúčasť v zahraničí a výluky (krádeže v rizikových oblastiach).

Proces škody: krok za krokom

Bezpečnosť a dokumentácia: zabezpečiť miesto, zavolať políciu, ak je škoda na zdraví/škoda vyššej hodnoty/pochybnosti o vine; nafotiť miesto, škody, ŠPZ, poistné doklady.
Oznámenie škody: v lehote podľa VPP (často „bez zbytočného odkladu“); pri asistenčných zásahoch pred odťahom volať asistenčnú linku.
Obhliadka a oprava: zmluvný servis urýchľuje likvidáciu a bezhotovostné plnenie; uchovávajte faktúry a protokoly.
Spoluúčasť a limity: overte si, či sa neuplatňujú osobitné spoluúčasti (napr. sklo) a či škoda nepresahuje limity modulu.

Praktické kombinácie krytia podľa profilu vodiča

Nové/novšie auto (financované): PZP s vyšším limitom + havarijné (havária, živel, krádež, vandalizmus, sklo) + GAP; nízka až stredná spoluúčasť.
Stredne staré auto (v hotovosti): PZP + „mini-kasko“ (živel + sklo; podľa lokality aj vandalizmus); stredná spoluúčasť pre rozumnú cenu.
Staršie auto s nízkou hodnotou: PZP s kvalitnými asistenciami; zvážte samostatné sklo, ak často jazdíte po diaľniciach.

Checklist pri výbere a revízii poistiek

Mám pri PZP dostatočný limit škôd na zdraví a majetku (nie len minimum)?
V kasku kryjem reálne riziká (lokalita – krádeže, počasie – živly, profil jazdy – diaľnice/parkovanie na ulici)?
Akú spoluúčasť zvládnem bez stresu z hotovosti pri škode?
Preferujem autorizovaný servis a OEM diely, alebo prijmem zmluvnú sieť s nižším poistným?
Sú asistenčné limity a teritoriálna platnosť v súlade s mojimi cestami do zahraničia?

Najčastejšie chyby vodičov

Zakúpenie iba povinného minima PZP – nízke limity nestačia pri vážnych škodách na zdraví.
Podcenenie rizika živlov a vandalizmu pri parkovaní na ulici; chýbajúci modul „živel/vandalizmus“ v kasku.
Neoznámenie škody včas alebo oprava bez kontaktovania asistencie → riziko krátenia plnenia.
Nastavenie príliš vysokej spoluúčasti kvôli nízkemu poistnému – potom „bolí“ každá drobná škoda.

Ekonomika rozhodnutia: kedy sa kasko oplatí

Porovnajte ročné poistné kaska + očakávanú spoluúčasť s pravdepodobnosťou a veľkosťou škody a s vašou hotovostnou rezervou. Ak by vás totálna škoda alebo krádež finančne paralyzovala, je kasko (alebo aspoň „mini-kasko“) silne opodstatnené. Pri nových a financovaných autách je havarijné často požiadavkou veriteľa.

PZP chráni iných pred vami, kasko chráni vás pred svetom

PZP je právna a finančná nevyhnutnosť – jeho limity majú byť dostatočne vysoké, lebo ide o „otvorené“ riziká na zdraví a majetku iných. Havarijné je nástroj na ochranu vášho auta a rozpočtu pred náhodou, živlom či krádežou. Rozumné nastavenie oboch poistiek – adekvátne limity, zvolená spoluúčasť, správne moduly a kvalitné asistencie – minimalizuje finančné šoky a zabezpečí rýchly návrat na cestu.