Pasívne úverové obchody bánk

Pasívne úverové obchody bánk sú operácie, prostredníctvom ktorých banka prijíma alebo nakupuje peňažné zdroje od svojich klientov a používa ich na rozvíjanie a financovanie svojich aktívnych obchodov teda poskytovanie úverov, pôžičiek a rôznych druhov investícií, čím vytvára zisk.
Ciele podnikania v bankovníctve, ktorými sú solventnosť, vysoká likvidita a ziskovosť, možno dosiahnuť prostredníctvom riadenia bankových aktív a pasív.

Klasifikácia pasívnych úverových obchodov bánk:
a) z pohľadu banky:
- priame – primárne zdroje – od vkladateľov
- nepriame – od iných bánk
- s NBS

b) z hľadiska obchodných partnerov ako veriteľov banky:
- s FO
- s PO
- s inými peňažnými ústavmi a organizáciami

c) z pohľadu úverovej viazanosti zdrojov:
- netermínované
- termínované (KD – do 1 roka, SD – 2 – 4 roky, DD – viac ako 4 roky)

d) z pohľadu produktu, na ktorý banka získava zdroje:
- vkladné knižky alebo vkladové účty s alebo bez uvedenia dĺžky doby vkladu
- vkladové listy, vkladové certifikáty
- bankové obligácie
- životné poistky
- rôzne druhy prémiových sporení
- iné produkty

Rozdelenie vkladov:
1. vklady na požiadanie (VNP)
2. termínované vklady
3. úsporné vklady

1. vklady na požiadanie:
- vklady podnikov a organizácií
- vklady obyvateľstva
- vklady orgánov samospráv
- vklady od iných bánk a iných finančných inštitúcií

VNP – avista vklady (denné peniaze) – slúžia klientom na denné disponovanie s peňažnými prostriedkami. Charakteristickým znakom je vysoký stupeň likvidity.
výhody – neobmedzené disponovanie a realizácia bezhotovostného styku
nevýhody – vysoko nestabilný cudzí kapitál pre banku – banky ho nemôžu v plnej miere využívať na aktívne operácie
Bežný účet
podmienky na zriaďovanie účtu:
- na žiadosť klienta, na jeho meno alebo spoločný účet v mene 2 alebo viacerých osôb
- ihneď po podpise zmluvy
- podpisový vzor – predkladá klient
podmienky disponovania s účtom:
- všetky osoby uvedené v podpisovom vzore ale len na základe písomných príkazov
obmedzenie disponovania s účtom:
- v prípade úmrtia vlastníka alebo splnomocnenca
- pri zaistení majetku vlastníka účtu
- v prípade súdneho rozhodnutia
banka informuje o stavoch na účte – kedykoľvek
zrušenie účtu – kedykoľvek a bez dôvodu

Kontokorentný bežný účet
- klient môže prejsť do debetného zostatku ale len do výšky povoleného úverového limitu

2. termínové vklady ( v SK, v cudzej mene)
- vklady, pri ktorých klient vkladá svoj vklad na vkladový účet, pričom sa zmluvne zaväzuje pozastavením práva disponovať so svojimi finančnými prostriedkami na isté, vopred dohodnuté obdobie

3. úsporné vklady
- nie je stanovené časové obmedzenie pre disponovanie s vkladom
- ide prevažne o vklady FO na dlhšiu dobu